リボ払い

登録日：2017/09/12 Tue 19:27:45
更新日：2024/02/09 Fri 11:20:38
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クレジットカード 借金 消費者金融 サラ金 リボ払い リボルビング払い ご利用は計画的に 諸刃の剣 地獄の入り口

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リボ払いとは正式にはリボルビング払いと言い、消費者金融やクレジットカードの返済方法の一方式で、毎月決まった金額を返済していく方式。
この記事ではクレジットカードの決済におけるリボ払いについて記述している。

概要

クレジットカード決済で代金を決済した場合、一括払い・分割払いと並んで提示されていることの多い支払い方式。
一番目に付くところで大々的に宣伝されていることが多い。
分割払いと異なるのは、分割払いは個別の支払に対して請求金額が計算されることに対して、リボ払いは全ての支払いをまとめた上で請求金額が計算される点。

と言っても分かりづらいと思うので、
クレジットカードで5万円のカーナビ+1万円の寿司を買った時の、その他の支払い方法とリボ払いの具体的な例を挙げてみよう。
どちらも利子は年利15%として月1.25%の利子とし、リボ払いの利子計算は毎月の支払残高から算出する契約(元金方式)とする。

カーナビを5回分割支払で購入し、その後1万円の寿司を一括払いで購入したとする。
寿司を買ってもカーナビの支払契約には一切関係なく、寿司と合計して最初の1ヶ月の請求額は2万円＋カーナビの分割金利手数料125円である。
翌月からはカーナビの代金+利子の10,125円の支払だけになり、それを残り4ヵ月の計5カ月で完済する。
途中Blu-rayを買おうが定期券を買おうが、このカーナビの月10,125円の支払い金額や期間は変わらず、支出総額は60,750円となる。

一方、リボ払いは個々のクレジットの利用に支払い方法を決めず、利用した分すべて総額に組み入れ、返済方法は総額に対して決める。
カーナビと寿司の例で考えると、月1万円支払のリボ払い契約として、5万円のカーナビを買うと総額5万の月1万+利子の支払の5ヵ月間支払いになる。
その後1万円の寿司を買うと利用総額は6万円になるが、月々の支払額は1万円のまま変わらないため完済までおよそ6ヵ月かかることになる。
この間の利子は毎月の利用残高が基準として、初月は60,000円の利子750円となり、翌月は50,000円の利子625円。
そこから500、375、250、125となっていき、支出総額は62,000円となる。
途中Blu-rayやら定期券などを買っていくと更に支払期間と支出総額は増えていく。

※実際の契約内容とは異なる部分があるのでご注意ください。

種類

• 定額方式

契約などの段階で設定した一定の金額を毎月返済する方式

• 定率方式

毎月の締め日時点での支払残高に対する一定の割合をその月の返済額にする方式

• 残高スライド方式

定額・定率方式と組み合わされる方式。支払残高が多くなるほど段階的に返済額が増えていく。

更に定額・定率・残高スライドはそれぞれ以下の方式に分かれる。

• 元利方式

毎月の支払額の中に利子を含めるもの。言い換えれば「毎月の支払額-利子」が元金の返済に当てられる。
支払金額が定額となるので一見シンプルに見えるかもしれないが、支払総額はむしろ分かりづらくなる。
利子の分も考慮して支払うために支払い期間がより長くなる傾向にあり、当然利子もその分高くつきやすい。

• 元金方式

毎月の支払額とは別に利子を支払うもの。定額方式でも残高によって利子分が一定にならないため、完全な定額にはならない。
その代わり、設定してある定額分の返済はきちんと進むので、元利方式と比べれば残高は毎月着実に減っていく。
例えば定額方式で毎月1万円の返済、未払い残高が5万円で利子が15％だとした場合、
最初の月の支払金額は17,500円で、2ヶ月目は16,000円、3ヶ月目は14,500円…という具合に未払い残高が減っていけばそれに応じて利子も減っていく。
逆に途中で未払い残高が増える（カードを利用して決済した）と利子分が増える。
元利方式とどちらが安くなるかは、ケースバイケースとしか言えない。

問題点

• カード利用額が増えても毎月の支払額が変わらないため、知らず知らずに無駄遣いをしてしまいやすい
• 使用金額が増えると返済期間が延び、利息負担が激増する
• 利子は劇的に増えやすいのに支払総額がわかりにくく、利息の多さが実感しづらい

リボ払いはカード会社からしてみれば個別の決済において一括・分割を指定するよりも多くの利息を取れるので非常にメリットが大きい。
更にコンスタントに利用した場合支払いが終わらないので、他の支払いより継続して利息を取れやすいこともポイント。
カード会社が高めのポイント還元率などの特典を用意してリボ払いを強く推奨してくるのはこういう事情がある。
もちろん今の所違法ではないので、リボ払いを推奨しているからといって悪徳会社というわけではないが、契約内容に注意しよう。

あまりないと思われるが、タチの悪い場合は半自動的にリボ払いにされることもありうるのでリボ払いなんてしないと決めている人も注意しよう。

長所

利用者からすると基本的にリボ払いに長所と呼べる長所はない。
「分割払いではなく実質的には借金しているだけ」と解釈するのが妥当という意見も強いほどである。
というよりクレジットカードが「信用取引」である時点で借金のはずだが……。
「毎月の支出額が一定になるので金銭管理が楽になる」という長所を挙げている人もいるが、そもそも計画的に金銭管理できる人なら、支出額が少しくらい変動しても破綻しないし、そもそも使わない場合も普通に有り得る。

直接の長所ではないが、積極的に使ってもらうためにカード会社が多大なポイントサービスを付与していることも結構多い。
もちろん普通にリボ払いしているのでは、利息>ポイントになるため得することは絶対にないが、返済額をできるだけ多く設定し、なおかつ一月の利用額を返済額の範疇に収めることで、「ポイントだけ受け取りつつ利息は殆ど払わない」という荒業もないことはない。
とはいえ、カードとしての利用枠が非常に小さくなるため、「クレジットカードとしての利便性」を明らかに犠牲にしたやり方になるので、「そこまでするか？」という疑問も大いにあるのだが……。

もし利用してしまったら

リボ払いにしてしまった場合でも焦らず、出来る限り一括返済や支払額の増額を利用して早めに返済してしまうと良いだろう。
基本的にはリボ払いでも任意の支払日の一括返済や月々の支払額の一時増額を受け付けている事が多く、中には利用明細に上がった時点で返済できる会社もある。
こうしなければ悪質な企業として苦情が多数寄せられることが予想されるためだが、無い場合もあるかもしれないので注意。

あまりにも支払総額が膨れ上がり、返済が困難になった場合は「債務整理」という選択肢もある。広告でよく見かける減額手段でもある。
どの債務整理を行うかは、弁護士などと相談して行うことになるが、いずれにしても借金を減額することが可能。
ただし、借金を0にすることは出来ず、一定期間クレジットカードやローンなどが利用出来なくなるといったデメリットもある。
借金のページも参照してほしい。

その他

一括払いならば当然として、分割払いでも2回払いまでなら利子がつかないことが多いため、その場合更に出費額に差が開くことになる。

全ての支払い残高から利子を算出するという性質上、決まった日数や月数ごとに細かく利子計算するので、
契約内容と支払い内容によっては分割払いよりも利子が少なくなる場合もありうる。
ただしそうなるケースは極めて限定的である上に、何かを追加購入するとひっくりかえりがちなので、やはりカード支払い素人は当然として玄人にもお勧めしがたい。

近年では軽率にリボ払いを選択し借金が減らなくなった人の失敗談も広まっており、「仕組みはよく知らないが危険らしい」といった認識を持つ人も多くなっている。
そのためかカード会社によってはリボ払いを「定額払い」等の別名に言い換えて宣伝を行っている例もあるので、利用する前によくサービスの内容を確認しておくべきだろう。

追記・修正は毎月の支払額と未払い残高をきちんと把握した上でお願いします。

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▷ コメント欄

• カード会社からリボ払いを推奨するメールたくさん来ると思ったらそういう訳だったのか… -- 名無しさん (2017-09-12 21:12:34)
• これを使う利点がわからん…無駄に借金しているのと同じじゃないか -- 名無しさん (2017-09-12 23:47:53)
• 酷い会社だとリボ払いがデフォ、しかも何の説明もなかったりする。以前入手したカードがそれで、速攻で設定変更したわ。 -- 名無しさん (2017-09-13 00:08:10)
• 間違いなくカード会社の罠だからなこの方式 -- 名無しさん (2017-09-13 01:13:33)
• ↑3　リボ払いは様々な特典が用意されているという利点はある。リボ払いによって発生する主な欠点は月々の支払い額を限度額以下に収めることで大体は解決出来るはず。まぁ収支をキッチリ管理しなければならないし、誘惑を断ち切るだけの精神力が必要になるだろうが… -- 名無しさん (2017-09-13 01:54:45)
• ある意味闇金並みのエグさがある。 -- 名無しさん (2017-09-13 07:32:41)
• 何というか、見境なくこれを使ってドツボに嵌る人が多いイメージ -- 名無しさん (2017-09-13 08:34:26)
• 新入社員の頃に20万のパソコンをリボ払いしたら延々支払い終わらなかった思い出 -- 名無しさん (2017-09-13 09:41:05)
• クレカの記事でリクエスト？した者です。作成乙、解りやすい！　カード会社から案内がよく来るが絶対変更しないぞー -- 名無しさん (2017-09-13 09:45:01)
• 金をドブドブ使うソシャゲ廃課金の人にすら止められる支払い方法。実際安易に手を出したら抜けられなさそう。 -- 名無しさん (2017-09-13 10:08:57)
• リボ自体はうまく使えば有用だけど問題点にあるとうり基本的な金銭管理出来ない奴は無限地獄に陥る。 -- 名無しさん (2017-09-13 10:26:28)
• やっぱカード払いは基本にするもんじゃないな -- 名無しさん (2017-09-13 11:07:41)
• 何年か前にネットで支払い確認できるってことでサイトに登録したら自動的にリボ払い設定になっててエラい目にあったわ。し -- 名無しさん (2017-09-13 12:37:12)
• 違反コメントを削除しました
• リボ払い＝破産みたいな感じで悪の権化みたいに言われてイメージ最悪な感じ。実際、よく理解せずに使うと非常に危険だが -- 名無しさん (2017-09-14 12:02:48)
• 現金一括で払いにくい金額だけど分割払い使えない、とかの場合だと便利。ＪＲの切符とか航空券とか。 -- 名無しさん (2017-09-14 14:37:04)
• 荒らしコメントを削除しました -- 名無しさん (2018-01-24 22:15:23)
• リボ払いは常用しなければ問題ないよ、一番駄目なのは信用情報汚すことだから、それを回避するために使うのは有効だと思う -- 名無しさん (2018-08-03 13:29:15)
• リボ払いはクレカ使ってなければ関係ない話？ -- 名無しさん (2018-11-06 03:40:21)
• リボ払いが悪いというか、リボのデメリットを説明しないとか勝手にリボ設定になっているとか、関連会社の体質的な問題もあると思う。 -- 名無しさん (2018-11-06 05:25:53)
• 最大の問題点は利息の高さ -- 名無しさん (2018-11-06 07:23:50)
• ↑3基本はクレカでした借金を一括管理で方々にちょびっとずつ返していくって仕組みやからな。クレカ持たなきゃすむ話や -- 名無しさん (2018-11-06 16:19:57)
• 相手の言うとおりに払ってたらまず永遠に返せなくなるシステム -- 名無しさん (2018-11-07 11:58:33)
• 違反コメントを削除しました
• 怨み屋本舗( 無印 )で説明してたけど、雪だるま式に積重なるとか、サラ金が絡むとか・・・怖いイメージが・・・。 -- 名無しさん (2019-01-11 23:13:21)
• 海外はリボ払いしかないクレカとかデフォで回数分割なんて存在しないからデビットカードが普及しているとまで言われてる -- 名無しさん (2019-01-11 23:18:57)
• どのサイトでも、ここでも一回話題に上げただけで放置されるが『使用金額を覚えていない』って奴がアホ過ぎる -- 名無しさん (2019-10-02 13:30:01)
• リボの月支払上限を50万とかにしといてその範囲内で使うなら実質翌月一括だしまぁ運用次第では -- 名無しさん (2019-10-02 14:27:51)
• ちゃんと説明された誰も利用なんてしなくなるからな。まぁうまい話には裏があるを地でいく支払方法。正直詐欺臭い -- 名無しさん (2019-10-02 16:41:33)
• ATMからいつでも返済できるとこもある -- 名無しさん (2019-10-02 17:24:51)
• 「収入や支出が不安定だが」「必ず金の手に入るアテのある人」という中々珍しい人以外は有効活用できない。何か理由が無ければ使わないのが吉 -- 名無しさん (2020-04-03 13:25:17)
• これを活用する人がいるから年会費無料だったりする事もある。 -- 名無しさん (2020-04-03 16:24:15)
• 数年前、「フェネック！やめるのだ！アライさんのカードでリボ払いはやめるのだ！」という一言ネタを聞いて、言葉の意味は分からないけど「多分よっぽど迷惑な事をされてるんだろう」という事だけは伝わってくるのでゲラゲラ笑っていた。後日、リボ払いの意味を知って納得。 -- 名無しさん (2021-05-23 01:05:04)
• リボ払いで危険なのは一時的に収入減ったりしてその時の緊急手段として変更ってのもある。しかしそれやるとその瞬間は良くても以後は地獄。実際知り合いがそれやっちゃって今も金に四苦八苦してる。 -- 名無しさん (2021-12-17 11:56:35)
• リボ払いやキャッシング、カードローンは経済的にカツカツな人ほど慎重にならないといけないのに、何故かそういう人ほど何も考えずに手を出して破滅している気がする。ちょっと調べればヤバさは分かるはずなんだがなぁ -- 名無しさん (2022-09-02 19:05:55)
• （特典以外）本当にメリット全くないなら、リボ払い以前に分割払いが普及しなかったわけで。もともと現金一括で買うようなものまでリボに組み込んだりとか、利息支払いばかりで元本が全然減らない（返済計画が身の丈を超えてる）とか、そもそも使い方が間違ってるってだけで……まあリボ払い設定がデフォとか、そうなるような販売店の問題もあるが。 -- 名無しさん (2022-09-03 05:50:30)
• 分割払い自体は「貯めてから買う」だけの時間をお金（利息）で買うってだけの話だから、額に納得できるなら別にどうというほどのことでもないし、リボ払いは本来的には分割払いを個人とカード会社（≒元の商品の売り手）の間で分割払いにできるってだけの話。具体的にどれにいくら利息が上乗せされてるのか把握できてるなら問題ない。まあ難しいんだけど。 -- 名無しさん (2022-09-03 05:57:19)
• 高望みはいけない、支払い能力に見合った買い物をしましょう -- 名無しさん (2022-10-31 03:09:49)
• 返さない、を前提にした刹那主義には最高のシステム -- 名無しさん (2022-10-31 06:26:00)
• その他にも書かれているが、リボ払いをしたら即行でコンビニ行ってお金を引き出して一括で返すというのが最適解だと思う -- 名無しさん (2023-01-04 11:23:22)
• カードの仕組み考えるとアホらしいからカード自体作ってない｡買えないなら貯めて買えばいいし､カード決済使ってると金銭感覚麻痺してお金貯めるって感覚が掴めなくなりそう､これはその代表格に思う｡それに少なかろうが利息考えると無駄遣いどころか金ドブに棄ててるのと同じでは?とこういうのみると毎度思ってしまう -- 名無しさん (2023-01-04 11:54:46)
• リポ払いしてるならともかくフツーに一括払いのカード決済してるだけで金銭感覚が麻痺して金が溜まらなくなるのはそもそも金の使い方が下手なだけだよ。下手なのを自覚してカード作らないのは心がけとして悪くないけど端から拒否するようなもんでもない。 -- 名無しさん (2023-02-02 11:29:27)
• 無関係なタグを消せ -- 名無しさん (2023-02-02 15:36:12)
• ↑2リボ払いがクソなせいで、クレカがクソみたいに言われるのは納得いかんのよね。盗まれたり落としたりしても補償なしの現金より、リスクは格段に低いってことを理解していない人が多い -- 名無しさん (2023-02-03 20:02:26)

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