抵当権抹消後の自動車ローン復活方法

自動車ローンを契約すると、貸し手はあなたの車の担保権を保持します。これは、あなたが期限内に支払いを行わなかった場合、貸し手はあなたの車を差し押さえ、ローンを返済するためにそれを売却することができることを意味します。あなたの車が抵当流れになっている場合は、通常、ローンを全額返済することによってそれを取り戻すことができます。しかし、あなたがそれを行う余裕がない場合は、ローンを復活させることができるかもしれません。すべての州が抵当流れ後に車のローンを復活させるために貸し手を必要としないので、あなたは通常、貸し手と交渉する必要があります - しかし、あなたの車が売却された後、あなたは何をする権利を失うので、迅速に行動する必要があります。

パート1

貸し手と交渉する

1. ローン契約書を確認してください。ローン契約書には、復権を認める条項が含まれていたり、抵当権実行後の手続きに関するその他の情報が記載されている場合があります。

   • 復権が法律に盛り込まれていなくても、カリフォルニア州など一部の州では、自動車が差し押さえられた場合に自動車ローンを復権させる権利があります。
   • 各州の法律へのリンクとともに、各州の自動車差し押さえ法のリストを見つけることができます。
2. 貸主に連絡する。あなたの貸し手が抵当権実行のための専用回線を持っていない限り、あなたは通常、貸し手の一般的な顧客サービス番号に電話することができます。

   • 以前に特定の担当者と取引したことがある場合は、まずその担当者と話すとよいでしょう。その担当者とすでに関係があれば、あなたのケースを有利に進められるかもしれない。
   • 貸金業者に復権の見積もりを依頼する。貸金業者から、復権の見積もりと、ローンを現在の状態にするために支払わなければならない金額が記載された通知書が送られてきます。
   • 復権する権利がある州にお住まいの場合は、復権がローン契約に含まれていなくても、有利な立場にあります。電話で問い合わせる前に、お住まいの州の法律をよく読み、自分の権利を理解しておきましょう。
   • ローンを復活させる権利を与える法律がある州であっても、車を差し押さえられてから復活を要求できる期間は極めて短い（通常は15日間）ことを覚えておいてください。
3. 弁護士に相談することを検討してください。貸し手があなたと交渉する気がない場合、経験豊富な消費者の権利または債務の弁護士は、あなたの車を取り戻すために貸し手と協力するのを助けることができるかもしれません。

   • 弁護士を探すには、お住まいの地域で弁護士資格を持つ消費者金融やクレジットの弁護士を探してください。多くの地元の弁護士会は、そのウェブサイト上で検索可能なディレクトリを持っています。
   • 弁護士会はまた、あなたの状況を説明し、あなたを助けるために最適な弁護士をマッチングする弁護士紹介プログラムを持っていることがよくあります。
   • 多くの弁護士は無料相談を受け付けているので、最終的に弁護士に依頼する余裕がないと判断した場合でも、少なくとも誰かに相談することで失うものはない。
   • しかし、弁護士の費用は、あなたがあなたの車を取り戻すために貸し手と抵当ロットに支払うことになる手数料よりも上回る可能性があることに留意してください。
   • 場合によっては、弁護士が遅延損害金を取り下げてもらったり、差し押さえ費用を取り下げてもらったり、貸し手と協力して金利を調整したり、あなたにとってより手頃な条件で車を借り換えたりできるかもしれません。
4. 代替案を提示する。返済額をカバーするだけの資金がない場合、部分的な復権や新たな支払いプランを手配できるかもしれません。

   • 復権の見積もりを受け取った場合、それは通常2、3週間しか有効ではありません。期限については通知を確認してください。
   • ローンを現在の状態にするために必要な金額を支払うことができない場合は、部分的な復権について尋ねてください。これは、あなたが借りているすべてを支払うことなく、あなたの車を取り戻すことができます。
   • 例えば、200ドルの車の支払いを3ヶ月間行わなかったため、貸し手に600ドルの借金があるとします。あなたはそのうちの300ドルを支払うことができます。あなたの復権見積もりは225ドルの毎月の支払いが必要です。もし6ヶ月間275ドルを支払えるのであれば、あなたは裏金を分散して通常のローン支払いと一緒に支払うことを申し出ることができます。
   • 車を取り戻したいのは山々ですが、無理は禁物です。定期的に支払えるかどうか疑わしい月額は提示しないこと。
   • たとえ州によって自動車ローンを復活させる権利が与えられていたとしても、2度目に車が差し押さえられた場合はその権利を失う可能性があることを覚えておいてください。
5. 支払いの手配をする。あなたの貸し手が別の取り決めに合意していない限り、通常、あなたのローンを復活させるために手数料と一緒に前払いの延滞金のすべてを支払う必要があります。

   • 復権の見積もりには、あなたの車のローンを現在に戻すために貸し手に支払わなければならない金額が含まれているはずです。この金額には遅延損害金や違約金が含まれている場合があります。
   • 貸し手と別の交渉をしている場合は、ローンを復活させるために今支払うべき金額の書面を再度もらうとよいでしょう。
   • 貸金業者に支払いを送る前に、支払わなければならない金額を書面にしてもらいましょう。
   • 予算をよく見直し、毎月の車の支払いを優先しましょう。一度車を差し押さえられてしまうと、再び支払いが滞っても余裕がなくなる可能性があります。
   • 場合によっては、抵当権抹消費用は貸主への支払いに含まれます。そうでない場合は、車を引き取る際にこれらの費用を支払うことになります。
6. クレジット・カウンセリング・サービスの利用を検討する。他の請求書の支払いが大幅に遅れている、または毎月の支払いの予算が難しい場合は、ライセンスを持つ信用カウンセラーが請求書をより管理しやすくするためにあなたを支援することができます。

   • U.S.Trusteeプログラムでは、認可された信用カウンセリング機関の検索可能なリストを用意しています。クレジット・カウンセリング・サービスを利用する場合は、過剰な手数料を請求されないように、このリストの中から選んでください。
   • クレジット・カウンセリング・サービスは、あなたにメリットがあるかどうかを判断できるように、プロセスに関する情報を無料で送付します。
   • クレジットカウンセラーは、あなたの財政状況全体を見て、あなたの予算に収まる債務管理プログラムを作成するためにあなたの債権者と協力し、借金から抜け出すのに役立ちます。
7. 書類に署名する。復権に伴い、元のローンに適用されていた条件とは異なる条件が適用される場合は、新しいローン契約書に署名しなければならない場合があります。

   • 署名する前にローン契約書をよく読み、毎月の支払額やローンの残月数を理解しておきましょう。
   • また、請求される金利や、ローンの借り換えや繰り上げ返済をした場合にどうなるのかも理解しておきましょう。
   • 余裕があれば、借入先と自動支払いを設定しておくとよいでしょう。毎月、支払期日にあなたの銀行口座から自動車ローンの金額が引き落とされます。

パート2

車を取り戻す

1. あなたの車がどこにあるか調べてください。あなたの車が保管されている住所は、通常、あなたが受け取った抵当権実行通知書に記載されています。

   • まだ抵当権実行通知を受け取っていない場合は、おそらく貸主に電話することで車の場所を知ることができます。
2. 書類を集める。運転免許証などの本人確認書類と、車を引き取ることが許可されていることを証明する書類を持参する必要があります。

   • 元の小売割賦販売契約書、新しい復権契約書、あなたと貸主の間のすべての連絡のコピーがあることを確認してください。
   • 車を取り戻す権利を保証する通知を書面で受け取った場合は、そのコピーも持参してください。また、支払いを証明する書類も持参してください。
   • 通常、管理人が車を敷地外に出すことを許可する前に、運転免許証と保険証が必要になります。
   • ローンを復活させるために協力した人の名前と直通の電話番号を控えておきましょう。車を取り戻すのに何か問題があれば、その人に電話して、ロットの係員に話してもらう必要があります。
3. 差し押さえ手数料について尋ねる。オークションロットでは、数百ドルにもなる保管料や差し押さえ料を請求されることがあるので、行く前にロットに電話をして、いくら請求されるかを確認しておく必要がある。

   • どのような支払い方法が可能かを確認する。これらのロットの多くはマネーオーダーまたはキャッシャーズチェックを要求し、クレジットカードを受け付けないことに留意してください。
   • レッカー移動に加え、車が保管されているロットでは、売却されるまでの1日ごとに保管料が請求されます。車が売られていた場合、これらの手数料は通常、オークションで車を購入した個人に渡されます。
   • 場合によっては、差し押さえ手数料を免除してもらえることもある。あなたの選択肢について破産や消費者の権利弁護士に相談することを検討することをお勧めします - 特にあなたがすでに貸し手に支払った金額に加えて手数料があなたを窮地に追い込むことになる場合。
   • ロットに電話する際、車を取り戻すために必要な書類は何かを尋ねてください。トラブルに巻き込まれないよう、すべてリストアップしておきましょう。
   • ロットの係員と話すときに必要なものを正確に書き出し、リストを繰り返して確認する。また、話した相手の名前も聞いておきましょう。
4. 車を受け取る手配をする。必要な書類手続きを済ませ、車を受け取ることができるよう、通常は友人に車で駐車場まで送ってもらいましょう。

   • 車があなたのために準備されるまで、最大1週間かかる場合があることを覚えておいてください。これは必ずしも車を取り戻すのに問題があることを意味するわけではありませんが、車が手元に戻るまで、貸主や駐車場と連絡を取り合ってください。連絡を待っているだけではいけません。
   • ロットに着いたら、係員が車を返すのを拒否したら、レンダーに電話できるようにしておきましょう。
   • 車を受け取ったら、車を降りる前に車内に私物がないか確認してください。もし車から持ち出されていたら、ロットの管理人か貸し主が、それらを取り戻す方法を教えてくれるはずです。

この記事は、CC BY-NC-SAの下で公開された「 How to Reinstate Your Car Loan After Repossession 」を改変して作成しました。特に断りのない限り、CC BY-NC-SAの下で利用可能です。