自動車ローンの支払い方法

ほとんどの人は、現金で車の購入価格の全額を支払う余裕がないので、自動車ローンを取得することは生活の中で必要な部分です。幸いなことに、ほとんどの金融機関はいくつかの異なる支払い方法を提供しているので、自動車ローンの支払いを行うための最も便利な方法を選択することができます。毎月のお金に余裕がある場合は、ローンを繰り上げ返済すれば利息を節約できます。一方、車の支払いに困っている場合は、ローンの借り換えができるかもしれません。

方法1

支払い方法を選ぶ

1. 自動車ローンの借入先を確認する。車を購入する前に融資の事前承認を受けた場合は、融資の事前承認を行った銀行、信用組合、その他の金融業者があなたの借入先となります。そうでない場合は、車を購入したときの書類に借入先の名前が記載されているはずです。

   • ディーラーが直接車に融資することもある。ディーラーが融資した車を購入した場合、車を購入したときの書類に支払い情報が記載されているはずです。
   • ディーラーが第三者の金融業者を通じて融資を手配した場合は、その金融業者の名前が販売明細書に記載されているはずです。
2. 支払情報については、ウェルカムレターを参照してください。ディーラーが融資を手配した場合、通常、購入完了後2～3週間以内に金融業者からウェルカムレターが届きます。ウェルカムレターには、毎月のお支払い方法に関する情報が記載されています。

   • ウェルカムレターが届かない場合でも、オンラインでアカウントを作成し、すべてのローン情報を管理することができるはずです。

   ヒント：ウェルカムレターはローンを組んでいる限り、記録として保管しておきましょう。ウェルカムレターには、ローンの条件、毎月の支払額、金利、遅延損害金や違約金の金額など、あなたが知る必要のある重要な情報が記載されています。
3. 借入先のウェブサイトでオンライン決済を行う。ほとんどの貸金業者は、ウェブサイトからオンライン支払いオプションを利用できます。一度口座を開設すれば、毎月ウェブサイトにアクセスして支払いを行ったり、自動支払いに登録したりすることができる。

   • ほとんどの金融業者は、銀行口座からの口座振替を希望しています。口座開設には口座番号と銀行口座番号が必要です。これらの番号は個人小切手の下部に記載されています。パーソナル・チェックをお持ちでない場合は、銀行のウェブサイトをご覧ください。
   • 金融業者によっては、デビットカードやクレジットカードを使って支払いができるところもあります。ただし、この設定をする前に、余分な手数料がかからないことを確認してください。また、デビットカードやクレジットカードでの支払いには、追加の処理時間がかかる場合があります。
4. 毎月の明細書に添付されている半券を利用する。ほとんどの自動車ローン会社では、毎月の支払いを行うための支払いクーポンブックは配布されなくなりました。代わりに、月々の明細書に半券が添付されています。オンラインで支払うよりも小切手で支払いたい場合は、半券を切り離し、支払いと一緒に金融業者に郵送してください。

   • 小切手をお持ちでない場合は、郵便為替や送金小切手でもお支払いいただけます。
   • 郵送の場合は、支払期日までに届くように余裕を持って郵送しないと、支払いが遅れたとみなされる可能性があります。ほとんどの自動車金融業者は、封筒の消印日ではなく、受け取った日付で支払いを処理する。
5. ディーラーで融資を受けた車は、直接支払いに行きましょう。車を「buy-here, pay-here」ロットで購入した場合、少なくとも月に一度はディーラーに行って直接支払いをしなければならない可能性が高い。ほとんどのディーラーは、現金または保証金（キャッシャーズチェックまたはマネーオーダー）での支払いを要求する。

   • ディーラーによっては、毎週または隔週の支払いを要求する場合もあります。支払いが月に1回以上予定されている場合、これは通常、支払いの頻度に基づいています。例えば、隔週で給料をもらっている場合、ディーラーは、月に一度ではなく、給料日ごとに車の支払いをすることを期待するかもしれません。

   警告信用度が低い場合、ディーラー融資の車は魅力的かもしれないが、結局は金利が高くつく可能性があり、信用を改善する助けにはならないかもしれない。この方法を利用する前に、ローンの条件をよく読みましょう。

方法2

ローンを繰り上げ返済する

1. ローンの利息計算方法を見極めましょう。ほとんどの自動車ローンは単利ローンなので、ローンを繰り上げ返済すれば支払う利息は少なくなります。しかし、ローンの利息がローン開始時から固定されている場合は、いつローンを完済しても同じ金額を支払うことになります。

   • マイカーローンの利息が固定されている場合、ローン終了まで毎月の支払いを滞りなく行う方が良いかもしれません。ローンに回す余剰資金がある場合は、代わりに普通預金口座に預け、その間に利息を得るようにしましょう。
   • ローンの利息がどのように計算されるかは、車を購入したときに金融業者からもらったウェルカムレターを確認してください。この情報はオンライン・アカウントでも確認できますし、金融業者のカスタマーサービスに電話しても確認できます。
   ベス・コブライナー（大手パーソナル・ファイナンス・ジャーナリスト

   車のローンを組むときは、元金を早く返済し、金利手数料を最小限に抑えるために、余裕のある最短のローン期間を選びましょう。遅延損害金や信用失墜を避けるため、毎月期限通りに支払いを行うこと。
2. 余剰資金がない場合は、毎月2回払いにする。毎月の余剰資金がない場合でも、毎月の支払いを2回に分けることで、自動車ローンを繰り上げ返済することができます。単利のローンであれば、1回払いにするよりも利息が少なくて済みます。2週間ごとに半額ずつ支払うと、合計26回、つまり年間13回の月々の支払いに相当します。

   • 例えば、10,000ドルを60ヶ月でローンを組んだ場合、60ヶ月ではなく54ヶ月でローンを完済することになります。金利にもよりますが、利息も少し節約できます。
   • 借入先に連絡して、この方法を認めてくれるかどうか確認しましょう。ほとんどの金融機関は、毎月の支払期日までに支払えば、オンラインで支払額より少額の支払いをすることを許可します。

   ヒント：2週間ごとに給料をもらっている場合は、このように車の支払いを分割すると予算が立てやすくなります。
3. 車の支払いは50ドル単位で切り上げましょう。支払額以上の支払いができれば、自動車ローンをより早く完済できます。毎月の支払額を最低支払額と考え、できる限り切り上げましょう。

   • 例えば、車の支払いが月215ドルなら、代わりに月250ドルを支払います。金利や融資総額にもよりますが、最大で1年早くローンを完済することができ、何百ドルもの利息を節約することができます。

   ヒント：ローンを繰り上げ返済するために追加で支払う場合は、借入先に電話し、追加支払いが利息ではなく元本に充当されることを確認してください。
4. 完済の見積もりを出してもらい、一括で支払う。車の完済が近づいていることが分かっていて、現金が少し余っている場合は、借入先に連絡して完済の見積もりを出してもらいましょう。この金額は、あなたがローンの最後まで支払った場合に支払う金額を示すものなので、あなたが借りている金額よりも少なくなります。

   • 例えば、最近確定申告をしたのであれば、そのお金を車の返済に充てることにするかもしれない。全額返済できなくても、多額の一括払いをすることで、利息の支払額を減らし、ローンの早期完済につなげることができる。
   • ペイオフ見積もりは通常30日間、つまり次の月々の支払い期日までしか有効ではないので、一括払いの準備ができるまでは依頼しないようにしよう。
5. 最終支払いには内容証明郵便を利用する。自動車ローンの最終支払いを行うと、貸し手は所有権の先取特権を解除し、所有権をあなたに送ります。キャッシャー・チェックやマネー・オーダーなど、内容証明郵便で支払いを済ませると、できるだけ早く所有権を受け取ることができます。

   • キャッシャー・チェックまたはマネー・オーダーのメモ欄には、ローンの口座番号とともに「payment in full（全額支払い）」または「final payment（最終支払い）」と記入してください。
   • キャッシャー・チェックまたはマネー・オーダーを入手することで、支払いを物理的に証明することもできます。

方法3

ローンの借り換え

1. できるだけ早く借入先に連絡してください。車の支払いが困難になった場合は、すぐに貸金業者のカスタマーサービスに電話しましょう。支払いが滞る前に相談すれば、利用できる選択肢が増えるでしょう。すでに数回支払いが滞っている場合、ローンの借り換えには遅すぎるかもしれない。

   • ほとんどの自動車金融業者は、自動車ローンの借り換え自体を行っていない。しかし、支払期日を変更したり、支払いを分散させたりすることはできるかもしれない。そうすれば、毎月の支払額は少なくなる。しかし、ローンを完済するまでに時間がかかることになる。
   • 一時的な経済的苦境に直面しているが、数カ月以内に状況が改善することが分かっている場合は、現在の借入先と何かを取り決めるのが良いアイデアです。
2. クレジット・スコアをチェックしましょう。自動車ローンを借り換えられるかどうかは、あなたの信用度によって決まります。あなたは毎年3つの主要なビューローのそれぞれから無料の信用報告書を受ける権利がありますが、その無料の信用報告書にはあなたのクレジットスコアは含まれていません。クレジットスコアを取得するには、Equifax、Experian、またはTransUnionと直接連携する必要があります。

   • WalletHub、CreditKarma、CreditSesameなどの無料ウェブサイトやスマートフォンアプリを使えば、無料でクレジットスコアにアクセスできる。あなたの本当のFICOスコアは、これらのウェブサイトで提供されるスコアよりも数ポイント高かったり低かったりするかもしれませんが、お金をかけずにあなたのクレジットスコアを知ることができます。

   ヒント最初に自動車ローンを借りたときからクレジット・スコアが大幅に向上している場合、借り換えが役立つ可能性が高くなります。
3. 現在のローンについて情報を集めましょう。借り換えを申し込むには、現在借りているローンについての基本的な情報を提供する必要があります。この情報の多くは、車を購入したときにもらったウェルカムレターに記載されています。また、貸金業者のウェブサイトのアカウントからも見つけることができます。必要な情報には以下のようなものがあります：

   • 現在の月々の支払額とローンの残額
   • ローンの期間（返済までの総期間（月単位）
   • 現在の金利
   • あなたの車の

   ヒント：自動車ローン借り換え会社によっては、新しいローンで現在のローンを完済することになるため、現在の借入先から完済の見積もりを取ることを求めるところもあります。
4. 複数の自動車ローン借り換え会社に申し込む。オンラインで自動車ローン借り換え会社を調べ、その会社が提供するローンの種類について読んでみましょう。ほとんどの会社は、最低必要なクレジット・スコアについての情報も提供しているので、選択肢を絞るのに役立ちます。

   • 無料の信用情報サイトには、自動車ローン借り換え会社を見つけ、申し込む前に金利を比較するのに役立つツールがあることが多い。また、現在のクレジットスコアやクレジットヒストリーをもとに、審査に通る可能性を分析してくれる場合もあります。
   • 一般的に、「事前承認」アプリケーションを行うことができます。
5. 現在のローンとオファーを比較する。自動車ローンの借り換えが事前承認された場合、借り換え会社は条件と金利を提示します。現在、自動車ローンで支払っている金利よりも低い金利を見つけられなければ、たとえ毎月の支払額が少なくなったとしても、ローンを借り換える意味はないだろう。

   • 借り換えた場合の支払い期間も見ておきたい。この期間と車の年数、期間終了時の車の価値を比較して考えてみよう。もしあなたの車の価値が、借り換えのために支払うことになる金額よりも低いのであれば、借り換えの価値はおそらくないだろう。
6. あなたの車を借り換えるための書類を完成させます。気に入った借り換え案が見つかり、現在のローンよりも節約できる場合は、その金融業者に連絡して取引を完了させましょう。その金融業者は、おそらくあなたに記入して署名してもらうための書類を用意しているはずです。

   • 通常、この書類はオンラインで記入できます。銀行や信用組合を通じて借り換える場合は、ローンを確定するために直接支店に出向く必要があるかもしれません。
   • あなたの車が借り換えられると、元の貸し手はあなたの所有権から先取特権を取り除き、あなたの車を借り換えしている会社に所有権を送ります。先取特権が削除されたことを示す手紙が郵送されてくるはずです。この手紙は記録として保管しておいてください。

この記事は、CC BY-NC-SAの下で公開された「 How to Make Car Loan Payments 」を改変して作成しました。特に断りのない限り、CC BY-NC-SAの下で利用可能です。