ほとんどの人は、小切手を書いたり、全額を現金で渡したりして購入するわけではない。少なくとも金額の一部は融資されるのが一般的だ。ファイナンスで車を購入する場合、毎月支払うことを理解しておくことが重要で、そうでなければ予算オーバーになりかねない。
パート1
融資額の決定
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ディーラーや販売業者と購入する車の価格を決めます。売り手と交渉することで、ステッカーや希望小売価格よりも低い価格を支払うことができるかもしれません。しかし、価格が決まったら、それがあなたの出発点です。
- 例えば、新車を$19,055で購入する交渉をしたとします。 あなたは頭金を用意し、古い車を下取りに出し、顧客キャッシュ・リベートを受ける資格がある。 あなたは残りの費用を自動車ローンで調達するつもりです。
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州の売上税を計算し、購入予定価格に加えます。 また、あなたの州の税金と称号料がいくらかかるかを調べます。 これを車の購入代金に加えます。
- 州によっては、下取りにかかる消費税の控除を認めていないところもある。
- この例では、あなたの州では消費税が7％で、さらにタグとタイトル料として200ドルかかるとします。
- 消費税は$ 19 , 055 ∗ .07 = $ 1 , 335 {displaystyle \$19,055*.07=$1,335} となる。
- これで、車の値段は$20,590（$ 19 , 055 + $ 1 , 335 + $ 200 = $ 20 , 590 ） {displaystyle (\$19,055+$1,335+$200=$20,590)} .
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車の価格から下取り価格を差し引く（該当する場合）。新車購入のために、古い車を下取りに出す場合もある。ディーラーとの下取り価格が決まったら、その金額を車の購入価格から差し引きます。
- ディーラーは、あなたの下取りに3,000ドルを提示します。 これで、車の購入代金は$17,590になる（$ 20 , 590 - $ 3 , 000 = $ 17 , 590 ）{displaystyle (￢$20,590-$ 3,000=$17,590)} .
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ディーラーが課す手数料を加える。 ディーラー手数料は、州や新車か中古車かによって異なる。 デスティネーション・フィー（Destination fees）は、新車を工場からディーラーまで配送する費用である。 書類手数料（「doc」手数料または譲渡手数料とも呼ばれる）には、ローン処理手数料とサービス手数料が含まれる。 州によっては、書類手数料に上限が設けられている。
- ディーラーは、デスティネーション・フィーと車両準備料として500ドルを請求する。 これで車の代金は$18,090（$ 17 , 590 + $ 500 = $ 18 , 090 ）{displaystyle (\$17,590+$ 500=$18,090)} .
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対象となるリベートやインセンティブを差し引きます。 新車購入時にこれらの割引を受ける資格があるかもしれない。 メーカーやカーディーラーは、競合他社から顧客を引き離し、ブランド・ロイヤルティを確保するために、これらの割引を利用します。利用可能なインセンティブやリベートを事前に入手すると、新車購入時に数千ドルを節約できる可能性があります。
- 典型的なリベートには、ブランド・ロイヤルティに対する顧客キャッシュや、顧客に還元される可能性のあるディーラー・キャッシュなどがある。
- 一般的なインセンティブには、信用力の高い顧客向けの低年率（APR）融資や特別リース・プログラムなどがある。
- あなたは$ 1,000のブランド・ロイヤルティ・リベートの対象となります。 車の代金は$17,090になった ( $ 18 , 090 - $ 1 , 000 = $ 17 , 090 ) {displaystyle (\$18,090-$1,000=$17,090)} .
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ローンから頭金を引く。頭金とは、車を購入する際に頭金として支払う現金のことです。 この金額は販売によって異なり、あなたがすぐにポケットマネーで支払うことができる金額に基づいています。その金額を融資額から差し引きます。
- 頭金は2,000ドルです。 これで、車の総費用は15,090ドル（17,090ドル-2,000ドル＝15,090ドル）{displaystyle ( \$17,090-$2,000=$15,090)} になります。
- 必要な融資額（借入額）は$15,090である。
パート2
オートローンの支払額を計算する
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オートローンの仕組みを理解しましょう。 自動車ローンは、いわゆる償却ローンです。 債権者は元金（車の代金）をあなたに貸します。 あなたは債権者に返済と利息を支払う。 元本と利息は、ローン期間中に均等払いで返済（または償却）される。
- 毎月の支払額は変わりませんが、ローンの期間中、支払額のうち利息が減り、元本が増えます。
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ローン償却の公式を学ぶ。 用語 "償却 "は、均等分割でローンを返済することを意味します。 計算式は、各支払額がいくらになるかを教えてくれる。 必要な情報は、ローンの金額、月あたりの金利、支払いを行う月数の合計です。
- A = P∗ ( r ( 1 + r ) n ) / ( ( 1 + r ) n - 1 ) {displaystyle A=P*(r(1+r)^{n})/((1+r)^{n}-1)} という公式を使います。
- A = 毎月の支払額。
- P = 元本
- r = 年利を12で割った1ヶ月あたりの金利
- n = 総月数
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毎月のローン支払額を計算します。 上記の例では、車を購入するために15,090ドルを借りる必要があります。 これが元金です。 あなたは、4年間、つまり48ヵ月間、年利7％の自動車ローンを利用する資格があります。 あなたはローン（元本と利息を含む）を48回均等払い（月1回）で返済します。
- 月あたりの金利を計算してください。 年利は7パーセントです。これを12で割って月利率を求めます。 月利は 0.583 パーセント ( 7 / 12 = .5833 ) {displaystyle (7/12=.5833)} です。
- A = 15 , 090 ∗ ( .00583 ( 1 + .00583 ) 48 ) / ( 1 + .00583 ) 48 - 1 {displaystyle A=15,090*(.00583(1+.00583)^{48})/(1+.00583)^{48}-1} .
- A = 15 , 090∗ ( .0077 / .3218 ) {displaystyle A=15,090*(.0077/.3218)} .
- A = 15 , 090 ∗ .02393 = 361.07 {displaystyle A=15,090*.02393=361.07} .
- 毎月の支払額は361.07ドルになる。
パート3
Microsoft Excelを使って自動車ローンの支払額を計算する
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マイクロソフト・エクセルを使って毎月の支払額を計算します。 幸いなことに、マイクロソフト・エクセルには複雑な計算を代行してくれる便利な関数がいくつか用意されています。 それらの関数の1つであるPMT関数は、あなたのローンに関する明細に基づいて毎月の支払額を計算してくれます。
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正しい情報を入手する。ローン情報が必要なだけでなく、正しい値を得るために少し修正する必要があります。
- ローンの年数を12倍する。年払いではなく月払いを計算したいので、ローン期間中の総月数が必要です。例えば、ローンの期間が4年であれば、月数は4 * 12、つまり48です。
- ローンを完済したいので、ローンの将来価値は0になります。これは、支払いの流れが終わった時点で、もうお金を借りていないことを意味します。
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マイクロソフト・エクセルのスプレッドシートにヘッダーを作成します。エクセルを起動し、A列の最初の4行に以下の文字を入力します：
- レート
- 支払回数
- 現在価値
- 将来価値
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支払額の計算に使用する値を入力する。次の数字をB列の説明の横に記入する：
- 7.00%
- 48
- 15,090
- 0
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Microsoft Excelの関数を使って支払額を計算する。数字の下のセルに「=PMT(B1/12,B2,B3,B4)」という数式を入力する。
- B1」が左括弧の後に表示されるように、「=PMT()」と入力し、7.00%のセルをクリックする。
- コンマを含めて）"/12 "と入力する。12で割っているのは、金利を月単位で計算しているためであり、指定された金利は年単位であることを覚えておいてください。
- 48のセルをクリックすると、「B2」が表示されます。
- B2」の後にカンマを入力し、「15,090」のセルをクリックすると「B3」が表示されます。
- B3」の後にカンマを入力し、「0」のセルをクリックすると「B4」が表示される。
- 最後に右括弧を入力して数式を完成させる。
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計算を実行する。Enter」キーを押すと、計算式が毎月の支払額361.35ドルに置き換えられます。
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支払額を変更する。 融資額や月数などの変数を変更して、毎月の支払額がどのように変わるかを確認します。
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エクセルを使わずにローンの支払額を計算する。エクセルの計算を再確認したい場合、またはエクセルにアクセスできない場合は、オンラインに多数あるローン支払額計算機のいずれかを使用してローン支払額を求めることができます。
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