リース車両のファイナンス・チャージの計算方法

いつかは新しい車が欲しくなったり、必要になったりするかもしれません。また、決断する前にリースと購入のコストの違いを比較検討したいと思うかもしれません。コストを比較する1つの方法は、それぞれに支払う金額を正確に把握することです。車を購入する場合、車両代金を融資し、金利は明確です。車をリースする場合は、レンタルのように一定期間車を使用するために料金を支払い、リース終了時に車を返却します。リースの金利は必ずしも明確ではない。リース車のファイナンス・チャージを計算するには、正味資本コスト、残存価値、マネー・ファクターなど、わずかなことが分かればよい。これらが分かれば、ファイナンス・チャージの計算は簡単です。

パート1

必要なデータの収集

1. 正味資本コストを決定する。正味資本コスト」とは、正味資本コストの短縮形である。これは最終的に車両価格全体のことである。正味資本コストは、以下のような他の加算や減算の影響を受ける場合がある：

   • 諸費用や税金は、正味資本コストを増加させるためにコストに加算されます。
   • 頭金、下取り、リベートは、"ネットキャップ削減 "とみなされます。これらは差し引かれ、正味キャップ・コストを減少させる。
   • 例えば、$30,000の車両があるとします。リベートがある、または頭金を5,000ドル支払うとします。したがって、この車の正味キャップコストは$ 25,000です。
2. 車両の残存価値を確定する。これは将来を予測するようなものである。残存価値とは、リース終了時の車両価値のことである。車両の正確な状態、走行距離、リース期間中の修理の有無は誰にも予測できないため、これは常に不確実なものです。残価を設定するために、ディーラーはオートモーティブ・リース・ガイド（ALG）などの業界ガイドブックを使用する。

   • 上の図は、時間の経過に伴う車両価値の下落を示している。この例では、期間満了時の残存価値を15,000ドルと設定している。
   • ディーラーによっては、ALGを使わないこともある。その代わりに、残存価値を設定するための独自のガイドや機能を開発することもある。
3. ディーラーのマネー・ファクターを調べる。リース車には、購入契約と同じように金利はかからない。しかし、利息に類似した金融手数料はかかる。あなたは、リース期間中の車両の使用料をリース会社に支払っている。この手数料は、"マネー・ファクター "と呼ばれる数字に基づいている。

   • マネー・ファクターは一般には公表されていない。ディーラーに尋ねて教えてもらう必要がある。
   • マネー・ファクターは金利のようには見えません。一般的には、0.00333のような10進数です。マネー・ファクターを年利と比較するには、マネー・ファクターに2400を掛けます。この例では、0.00333のマネー・ファクターは、おおよそ0.00333x2400=7.992%の金利のローン金利のようなものです。これは厳密な等価値ではないが、一般的に受け入れられている比較値である。

パート2

計算の実行

1. ネットキャップコストと残価を加算する。ファイナンス・チャージは、ネット・キャップ・コストと残価の合計に基づいている。一見すると、これはクルマの価値を不当に2倍にしているように見える。しかし、マネー・ファクターと組み合わせることで、これはネット・キャップ・コストと残価を平均化する方法として機能する。結局、あなたはクルマ全体の平均的な価値に対して金融手数料を支払うことになる。

   • 上の例で考えてみよう。ネット・キャップ・コストは25,000ドル、残価は15,000ドルです。したがって、合計は$25,000+$15,000=$40,000となります。
2. その合計にマネー・ファクターを掛ける。マネー・ファクターは、ネット・キャップ・コストと車の残価の合計に適用され、月々の金融手数料を求める。

   • 上記の例に引き続き、貨幣係数0.00333を使用します。これをネットキャップ・コストと残価の合計にかけると、次のようになります：
     • $40,000 x 0.00333 = $133.2.
3. 月々の金融手数料を適用する。最終的な計算結果は、リース料に上乗せされる月々のファイナンス・チャージです。この例では、ファイナンス・チャージは毎月$133.20です。
4. 毎月の支払額を計算します。ファイナンス・チャージは、毎月の支払額の中で最も大きな部分を占めるかもしれませんが、それを支払額の全額とすることはできません。ファイナンス・チャージに加えて、多くのディーラーは減価償却費を請求します。これは、時間の経過とともに減少する車の価値をディーラーに補償するために支払う費用です。最後に、各種税金がかかる場合があります。

   • リース契約に署名する前に、あなたが負担する月額料金の全額を確認する必要があります。ディーラーにすべての費用を箇条書きにしてもらい、あなたがそれらをすべて理解し、支払う余裕があることを確認してください。

パート3

ディーラーと交渉する

1. 欲しいデータを要求する。自動車をリースする際、多くの人はディーラーが提示する最終的な金額を受け入れることで満足するようです。しかし、交渉した取引が実際に守られるかどうかを確認するには、ファイナンス・チャージの計算の詳細を知る必要がある。データを求めなければ、不注意や単純なミス、あるいは詐欺の被害者になる可能性さえある。

   • 車両価格の引き下げを交渉しても、ディーラーが元の価格を基に計算する可能性もある。
   • ディーラーが下取り車に対して適切なクレジットを適用しない可能性がある。
   • ディーラーが金融手数料を計算する際に数学的ミスをする可能性がある。
   • ディーラーが、当初の交渉で使用した以外の貨幣係数を適用する可能性がある。
2. ディーラーに "マネー・ファクター "を尋ねてください。マネーファクターとは、カーディーラーが金融手数料を計算する際に使用する十進数である。この数値は金利ではないが、金利に多少似ている。マネー・ファクターを公表しているリース・ディーラーもあれば、公表していないリース・ディーラーもある。ディーラーが使用しているマネー・ファクターを尋ねるべきである。また、そのマネー・ファクターを使って、リース料がどのように計算されるかを尋ねてください。
3. ディーラーに、計算ワークシートを見せてくれるように頼んでください。ディーラーは、あなたのリース車の金融手数料と毎月の支払いに入る計算をあなたと共有する必要はありません。特に尋ねない限り、おそらくその情報を見ることはないだろう。ディーラー、営業担当者、またはマネージャーに、計算結果を教えてくれるよう頼むべきである。個々のデータを持っていても、自分のメモとディーラーの計算を比較しない限り、その数字が正確または公正に計算されたものであるかどうか確認できない場合がある。
4. ディーラーが情報を提供してくれない場合は、その場を離れると脅す。リース車の融資手数料をめぐる交渉で唯一有利になるのは、その場から立ち去ることである。ディーラーに対して、金融手数料を計算するための計算や個々の情報を確認したいことを明確に伝えましょう。ディーラーがこの情報をあなたと共有することに消極的であれば、その場から立ち去り、他の場所から車をリースすると脅すべきです。

この記事は、CC BY-NC-SAの下で公開された「 How to Calculate Finance Charges on a Leased Vehicle 」を改変して作成しました。特に断りのない限り、CC BY-NC-SAの下で利用可能です。